Независимо дали ви харесва или не живеем в консуматорско общество, което насърчава харченето. Вследствие, често се оказваме с повече неща в килера отколко пари в банковата си сметка. Истината е, че или вие казвате на парите си какво да правят или те ще ви управляват (по-скоро липсата им). Бюджетирането на личните финанси и заделянето на средства е всекидневно предизвикателство за много хора. Затова с удоволствие се впускам в това приключение с Лоик Льо Пишу, бивш Изпълнителен Директор на БНП Париба Лични Финанси и текущ съосновател и Изпълнителен Директор на KLEAR.
WM: Какво означава за теб управлението на лични финанси? Кои са твоите топ 5 съвета в управлението на личните финанси?
Лоик Льо Пишу: Съществуват много аспекти на управлението на лични финанси (УЛФ). Въпреки това има един, който се отличава, а именно балансирането на месечния бюджет. Балансираният бюджет означава, че в края на месеца разходите ни са по-малко или поне не повече от дохода ни. Това правило се прилага независимо от социалната класа и статус. Други аспекти включват познания в това как да инвестираме, как да управляваме дълговете, как да намалим разходите или как да увеличим приходите. Управлението на личните финанси е широкообхватна тема и за съжаление не е нещо, на което ни учат в училище.
Ако трябва да дам 5 съвета за УЛФ, съвсем естсетвено първият ми би бил да се уверите, че ежемесечно не харчите повече отколкото печелите. Това може лесно да се постигне като записвате и анализирате разходите си.
Вторият ми съвет е да заделяте всеки месец известна сума, която да действа като буфер за непредвидени разходи. Такива се случват често и всъщност могат да бъдат лесно предвидени. Буферът ще подсигури баланса в месечния ви бюджет. В идеалния вариант буферът трябва да се равнява на поне 6 заплати, но в действителност и буфер от 2000 лв. би могъл да ви спаси от финансова беда в доста ситуации.
Третият ми съвет е да избягвате да имате дългове. Ипотеката може да бъде изключение, но дори в този случай обмислете добре дали наемът няма да бъде по-добър вариант за вас. Живеенето под наем позволява мобилност. Също така освобождава и капитал за инвестиции.
Четвъртият и петият ми съвети са да започнете да мислите за пенсия от сега. Предвид застаряващото население е доста вероятно държавата да не може да ни поддържа по начина, по който поддържа нашите родители днес. В този смисъл дългосрочният финансов и инвестиционен план е много важен.
WM: Мнозина от нас се борят с това да спестяват пари. Често защото не следим парите си, защото ставаме жертва на импулсивни покупки и други такива. Как бихме могли да направим мисия спестяване успешна?
Лоик Льо Пишу: Харченето е в нашата същност, но понякога е необходимо да намерим начин да устоим на нашите прищявки и желания.
Има доста техники, които могат да предотвратят безрасъдното харчене. Най-популярната сред тях е първо да заплащате на себе си, т.е. да прехвърляте известна сума пари на спестовната ви сметка веднага щом си получите заплатата. Друга техника е да унищожите кредитната си карта или да избягвате да криете пари под дюшека/в буркан, тъй като лесно се харчат. Освен това има стотици съвети за НЕпазаруване, като номер едно сред тях е: Не посещавайте мола 🙂
Въпреки всичко, тези бързи решения няма да сработят за вас ако не се придържате към месечния си бюджет, което също така би поставило и рамки на разходите ви. Добрата новина е, че прилежното планиране и дългосрочни цели ще започнат да се изплащат по-скоро от очакваното.
WM: Често, когато хората имат нужда от бърз кредит се обръщат към банката или други финансови институции. Какви други алтернативи има на пазара и какво ги прави по-осъществими от добре познатите?
Лоик Льо Пишу: Този въпрос съдържа в себе си някои основни погрешни схващания на хората за вземането на кредити като цяло.
Първо, трябва да се върнем към основите на управление на лични финанси. Защо са необходими бързи пари? Развали ви се колата? Това е обичайно за колите. Повечето от нещата, които ни се случват в живота са предвидими. Децата винаги тръгват на училище през септември; Коледа е винаги през декември. Затова планирайте! В допълнение на това, имайки подходяща застраховка бихте могли да смекчите повечето от големите финансови бедствия. Следователно, необходимостта от “бързи пари” е често индикация за лошо управление на личните финанси. Дори да успеете да вземете пари от компания за бързи кредити, то ще ви излезе доста скъпо.
P2P платформите за заеми са подобни на преобладаващите финансови институции в това, че ние също се опитваме да избягваме даването на пари за извънредни нужди. Нашата мисия в KLEAR е да помагаме на хората във финансирането на значими проекти като закупуването на кола или обновяването на дома. Даваме заеми на хора с добра кредитна история и стабилни семейни бюджети като им предлагаме лихва между 5.7% и 14%. Даването на заеми на този сегмент от ниско-рискови потребители представлява 90% от пазара на кредитополучатели. Това е и причината повечето от нашите клиенти да получават лихва от 5.7% върху инвестициите си. Обаче, обикновено не предлагаме бързи пари.
WM: Да се държат пари в банка е всеобщ подход, но това определено не е най-печелившата практика. Ако разполагаме със заделена сума пари как бихме могли да я използваме разумно, така че да спечелим допълнителни дивиденти от нея?
Лоик Льо Пишу: Да се държат пари в банка е точно това – да се държат. Всъщност инфлацията може дори да обезцени стойността на парите ви. В същото време банката използва парите ви и реализира висок марж от 10-11%, давайки ги като заем на други хора.
Вместо просто да “държите” парите си, можете да ги вкарате в употреба. Може да купите акции в компании, инвестиционни фондове, имоти или дългови инструменти, като държавни или корпоративни облигации; или бихте могли да инвестирате в заеми на отделни кредитополучатели. Ако искате да научите повече за предимствата и недостатъците на всеки инструмент може да погледнете безплатния наръчник за инвестиции, публикуван на сайта на KLEAR. Може да го използвате безплатно тук.
Инвестирането в крайна сметка не е толкова трудно. Има две златни правила:
- Разпределете инвестициите си сред много класове активи и инструменти. С други думи, “Не слагайте всички яйца в една кошница.”;
- Инвестирайте редовно дори това да са малки суми. В дългосрочен план това ще ви помогне да постигнете средна възвръщаемост.
Като съосновател на KLEAR бих препоръчал на всеки да включи портфолио от заеми на отделен кредитополучател в своя инвестиционен микс. Средната възвращаемост за нашите инвеститори през последната година беше 6,7%, с изключително нисък риск от загуби.
WM: Bitcoin и други криптовалути станаха изключително популярни през последните години основно поради големите маржове печалба. Какво е мнението ти за криптовалутите и рисковете, произтичащи от тях?
Лоик Льо Пишу: Идеята за криптовалутите е доста примамлива и привлече вниманието на сегмента от технологични гении. Аз самият бях заинтеруван и дори закупих малко просто, за да опитам. Съвсем малка сума наистина.
Тогава станах свидетел на невероятната еволюция на цената на Bitcoin, чиято кулминация беше края на 2017. Всеки говореше за Bitcoin, дори шофьорите на таксита… Е, когато такова нещо се случи знаеш, че е време да се отдръпнеш.
Това което се случва прилича много на балон, като dotcom балона през 2000…
Купуването на криптовалута не е инвестиране. По-скоро е хазарт или търгуване на изключително нестабилни активи. Може да спечелиш много или да изгубиш всичко…
Определено не е нещо, в което да вложите парите си, които сте спестили за бъдещите си планове…
Единствено парите, които сте съгласни да изгубите!
WM: Напусна успешната си кариера в банковия сектор, за да основеш компания в същата сфера, която печели все повече признание и популярност. Какво е нужно, за да се направи такава крачка и по какъв начин това промени живота ти?
Лоик Льо Пишу: За да се основе компания е необходимо да притежавате приключенски дух и да обичате да рискувате. Мечтата ни бе да променим начина, по който клиентите са третирани от финансовите институции и да създадем едно сигурно място, където хората да взаимодействат с финанси. Последвахме мечтата си. Нямаше нищо поетично в това, но го чувствахме като най-естетсвеното нещо, което да направим.
Имаме своите успехи и падения, разбира се. Такъв е живота. Но това ни въздейства много повече отколкото работата за корпорация. Вярвам, че всеки основател на компания изпитва същото. Трябва да успокоите емоциите си, да мислите трезво по време най-успешните си моменти и да сте гъвкави по време на трудните…
Казвам се Лоик Льо Пишу. Считам, че най-важното нещо в живота е доверието. На работа успяваш ако се доверяваш на колегите си и същевременно ако спечелиш доверието им. Същото е и в личния живот.
Имам над 20 години опит в сферата на финансите на различни позиции в различни държави. Всеки ден продължавам да откривам по нещо ново или да развивам нова идея. Това е нещото, което ме поддържа ентусиазиран.
